У многомиллионной армии российских заемщиков наконец-то появился повод для гордости. Согласно банковской статистике, в минувшем году они поставили рекорд по досрочному погашению своих кредитов. Потребительские кредиты досрочно погасил каждый 5-й клиент банка – 21%. Хотя доля досрочного погашения займов в 2022 году составляла лишь 18%, а в 2020-21 годах и вовсе 9%.
Фото: Наталья Мущинкина
Конечно, это здорово, что все больше россиян погашают свои долги досрочно. Но в печати чаще мелькает статистика совсем другого рода. Что с января по сентябрь прошлого года количество неплательщиков по кредитам увеличилось на 22%. Что за последние два года доля банковских клиентов, которые имеют по 5 кредитов и больше, увеличилась почти вдвое.
В общем, понятно, что закредитованность населения растет, долговой пузырь надувается все больше и больше. И есть реальная угроза не только отечественным кредитным организациям, но и экономики страны в целом.
Но, видимо, страхи несколько преувеличены, если по данным «Скоринг бюро» почти каждый 5-й заемщик погасил свой кредит досрочно и к нему никаких претензий со стороны банковского сообщества быть не может.
В цифрах это выглядит так: в 2023 году досрочно были закрыты 11 миллионов кредитов – почти на 64% больше, чем в 2022 году. Тогда таких финансово послушных россиян насчитывалось всего 6,8 миллиона.
Эксперты считают, что такой динамике способствовали стабилизация экономики в стране и улучшение потребительских настроений в обществе. Возможно, свою роль сыграло и то обстоятельство, что законопослушные россияне, опасаясь дальнейшего изменения условий контракта по выплатам процентов (такие случаи в банковской практике бывали), постарались при первой возможности «обнулить» свои обязательства перед банком. И, как видим, многим это удалось. Хотя нужно признать, что сами кредиторы часто не в восторге от досрочников – о чем не раз указывал регулятор.
— С точки зрения заемщиков, досрочное погашение ссуды — это хорошо, — говорит кандидат экономических наук, финансовый аналитик Михаил Беляев, — Люди снимают с себя кредитное бремя. И могут спать спокойно, удовлетворять свои потребительские запросы из текущих доходов. Ведь из них уже не будет вычетов по кредиту. Но здесь есть один нюанс. Следует внимательно посмотреть условия договора. Закрыть займ нужно полностью, до последнего рубля. Причем для подстраховки даже лучше взять официальную бумагу от банка о погашении. Если останется хоть один непогашенный рубль, это будет считаться просрочкой.
— А кредитным организациям такие сверхответственные заемщики выгодны?
— С одной стороны – да. В банке не будет расти просроченная задолженность, которая отрицательно сказывается на его макроэкономических показателях. Ведь по ним он отчитывается перед ЦБ.
С другой стороны, есть и отрицательный момент. Возвращаемые по кредитам средства банкам необходимо размещать в другие доходные операции. А они недополучают прибыль из-за досрочного погашения.
— Но откуда такой всплеск досрочки, почему люди вдруг решили полностью расквитаться с банком?
— Как известно из официальной статистики, реальная зарплата в России в 2023 году в среднем выросла на 8%. Соответственно, у многих людей появилась возможность «заплатить и забыть». Кстати, это классический случай. На Западе вообще считается, что в период инфляции кредит брать выгодно. По той причине, что зарплата там ежегодно индексируется, растет. А вот кредитный вычет остается постоянным — тем самым, который оговорен при заключении контракта. Заемщик покрывает кредит обесценивающимися деньгами. У нас ситуация в этом плане другая, но рост доходов в прошлом году сыграл важную роль.
— Не секрет, что многие заемщики погашают кредит досрочно, чтобы взять в банке следующий. Это правильная тактика?
— Нет. Ведь новый кредит наверняка уже будет предоставлен на менее выгодных условиях. Банки повышают проценты по кредитам из-за роста ключевой ставки. Но что делать? Наши потребительские аппетиты растут быстрее, чем реальные доходы. Это у богатых людей доходы опережают потребности, а у среднего класса все наоборот. Чуть стал на ноги, окреп, сразу хочется и квартиру поменять, и ремонт там хороший сделать, и приобрести какие-то дорогие предметы. А где взять средства? Только в банке.
