Сегодня некоторые клиенты банков осознанно избегают кредиток, опасаясь дополнительной финансовой нагрузки, больших долгов и ряда других сложностей. Другие же знают, что при правильном использовании этот инструмент помогает продуктивно распоряжаться деньгами, зарабатывать и даже улучшать кредитную историю. Рассказать о плюсах и минусах кредитных карт мы попросили заместителя председателя правления Ингосстрах Банка Олега Чернышова.
Фото: Из личного архива
— Какими бывают пользователи кредитных карт?
— Люди делятся на три типа: уверенные пользователи кредитных карт, те, кто бежит от кредитной карты как черт от ладана, и те, кому-то когда-то выпустили кредитку, и она где-то на одной из полок собирает пыль.
Зачастую многие клиенты выпускают себе кредитку, потому что операционисты в банке их весьма талантливо продают. «Понадобится — будете пользоваться», «А мало ли?», «Хлеба не просит, пусть лежит». Вот она так и лежит себе на полке, хотя могла бы и помогать хозяину зарабатывать.
Другие же, когда слышат фразу «кредитная карта», бегут без оглядки. «Я не умею ей пользоваться», «Это кабала» и другие эпитеты. Оставим за скобками эти две категории людей. Мы же с вами к ним не относимся? Мы умные и любознательные, поэтому мы разберем то, как заставить кредитку работать на вас и приносить пассивный доход.
Кредитная карта — это, в общем-то, тот же розничный потребительский кредит, то есть заём, который можно тратить на свои повседневные нужды. Кредиткой можно расплачиваться за покупки в магазинах и на сайтах, а также снимать с нее наличные в банкоматах (ниже я объясню, что наличные снимать надо аккуратно).
Кредитная карта подойдет как для активных трат, так и на случай непредвиденных расходов, главное — не забывать вовремя возвращать потраченные (банковские) деньги.
Плюсы кредитных карт
— Проценты начисляются только на сумму заложенности. В отличие от потребительского кредита, проценты по карте начисляются не на всю сумму долга сразу, а только на сумму использованных средств. Так, например если из лимита в 300 000 рублей потратить 50 000 рублей, проценты банк начислит именно на эти 50 000 рублей.
Беспроцентный период, он же грейс-период, — определенный срок, в течение которого можно пользоваться деньгами банка бесплатно. Чтобы не платить проценты, нужно полностью закрывать долг по карте до конца грейса. Многие российские банки сейчас устанавливают выгодный срок грейс-периода – кто-то от трех месяцев, а некоторые – целый год. Не платить проценты за пользование чужими деньгами (то есть деньгами банка) целый год – это очень выгодно. И удобно.
Гибкий график погашения задолженности. Если закрыть долг в грейс не получается, достаточно ежемесячно вносить хотя бы минимальные платежи — обычно 3–5% от суммы долга плюс начисленные проценты.
Кэшбэк и бонусы. По кредитным, как и по обычным дебетовым (и зарплатным картам), действуют бонусные программы, в рамках которых начисляется кэшбэк за покупки или предоставляются скидки у партнеров.
Минусы кредитных карт
— У кредитной карты есть плата за обслуживание. Плата незначительная, но считаю нужным это обозначить. Процентные ставки по кредитке всегда выше, чем по потребительским кредитам. Если по обычному потребительскому кредиту в 2024 году ставка может быть в районе 17-20%, то по кредитке будет в районе 30-35% годовых. За удобство надо платить, от этого не уйти.
Высокие комиссии. Кредитную карту стоит использовать только для безналичных покупок. За снятие наличных и переводы почти всегда берется комиссия и она высокая. Также эти операции обычно не подпадают под льготный период.
— Как использовать кредитную карту грамотно
— Если пользоваться кредитной картой грамотно, можно не только не платить проценты и комиссии, но и зарабатывать. Главный принцип — это win-win стратегия. Не вы должны платить банку за пользование карточкой, а он вам.
Для этого нужно придерживаться определенных правил. Выбирать изначально бесплатные карты или соблюдать требования, необходимые для бесплатного обслуживания. Погашать задолженность до окончания льготного (грейс) периода. Изучить условия программы лояльности и не пренебрегать бонусами. Не снимать и не переводить с кредитной карты деньги, если это грозит комиссией и вылетом из грейса.
— Можно ли снимать с кредитной карты наличные?
— Кредитные карты выгодны для совершения безналичных транзакций. Это выгодно и пользователю карты, и банку. Чтобы не было искушения наличные по ней снимать, банки намеренно устанавливают высокие комиссии за снятие налички с кредитов или за перевод денег на другие счета. Конечно, на рынке существуют карты, с которых можно снимать и переводить бесплатно, но таких единицы.
Так что, если нет стопроцентной уверенности, что с карты вашего банка можно снимать и переводить деньги без комиссий и других сюрпризов, лучше воздержаться.
— Как можно зарабатывать с помощью кредитной карты?
— Открываем вклад или накопительный счет в том же банке, где взяли кредитку. Переводим зарплату со своей зарплатной или просто со своей дебетовой карты на вклад, накопительный счет или карту с процентом на остаток. В течение месяца расплачиваемся за все покупки кредитной картой и получаем кэшбэк и бонусы.
В конце льготного периода переводим деньги с доходного счета и закрываем долг по кредитке и не нарушаем тот самый грейс-период. При такой схеме можно получать двойной доход: проценты на свои средства и кэшбэк за покупки из кредитного лимита. Важно только изучить условия вывода средств с доходного счета: за это не должно быть комиссии, плюс деньги должны пролежать на счете тот срок, который положен для выплаты процентов.
— Как кредитная карта может повлиять на кредитную историю пользователя?
— Еще один неочевидный плюс кредитной карты — возможность улучшить кредитную историю. Многие почему-то уверены, что если они никогда не брали кредит, то они — идеальные заемщики. Нет, человек без кредитной истории — плохой клиент для банка.
При оценке платежеспособности клиента банки анализируют разную информацию, в том числе и то, насколько аккуратно этот заемщик погашал кредиты в других банках. Если кредитов у вас не было, то и информации о вашей платежной дисциплине у банка нет, а значит, банку сложнее оценить ваши риски.
Так что использование кредитки и наличие положительной кредитной истории — это дополнительный плюс для дальнейшего кредитования. Например, если вы планируете в обозримом будущем обратиться за большим кредитом – ипотекой, например, имеет смысл заранее открыть кредитную карточку (желательно в том же банке) и какое-то время активно пользоваться ей, вовремя погашая задолженность. Так вы зарекомендуете себя как надёжный заемщик.
