Сергей жил в Псковской области, где доходы у людей невелики, зарабатывал 25 тыс. рублей и считал каждую копейку. Но неожиданно сломалась стиральная машина, нужно было срочно покупать новую. Накоплений не хватало, и мужчина решил обратиться в микрофинансовую организацию. Там ему быстро оформили заем на 15 тыс. рублей. Сергей увидел, что отдавать через месяц придется уже почти 19 тысяч, однако решил, что справится с этим.
Фото: Алексей Меринов
Но он заболел, пришлось взять больничный, и в итоге зарплата уменьшилась. Рассчитаться с кредитором в срок не получилось. Тогда начались настойчивые звонки из МФО с требованием вернуть деньги. Как вариант решения проблемы заемщику предложили продлить заем на новый срок, что еще больше увеличило бы сумму переплаты и грозило стать началом замкнутого цикла — загнать Сергея в долговую кабалу.
К счастью, на помощь пришли родственники. Они дали взаймы деньги, и мужчина выплатил долг, решив никогда больше не связываться с микрофинансовыми организациями.
«МФО красиво обещают дать деньги чуть ли не под 0%, а в итоге в договоре написано 290% годовых, еще и списывают разово сразу несколько сотен рублей якобы за страховку, на оформление которой ты согласие не давал. Ты уже в минусе, если их клиент», — рассказывает другой клиент МФО, Вячеслав. Его привлекла реклама микрозаймов, расклеенная в его маленьком городе чуть ли не на каждом столбе. Свой договор он смог увидеть только после подписания и был сильно удивлен его содержанием.
История типичная. Объем выданных микрозаймов по стране растет. Так, за II квартал 2024 года он увеличился на 20%, превысив полтриллиона рублей. А доля просроченной задолженности по ним достигла 31%. То есть каждый третий заемщик МФО испытывает проблемы с возвращением долга. По краткосрочным займам просрочка свыше 90 дней на конец прошлого года составляла уже 51%. Регулятор, Банк России, отмечает, что у некоторых людей появилась зависимость от микрозаймов. Они оформляют по нескольку договоров в месяц, но тратят эти деньги не на потребление, а на погашение других имеющихся долгов.
И еще одно интересное наблюдение. Лидерами по выдаче микрозаймов в региональном «зачете» стали Тыва и Алтай. По уровню доходов населения эти регионы занимают 81-ю и 82-ю позиции из 89 строчек рейтинга, то есть уровень благополучия населения там крайне низок. Это означает, что большинство жителей этих территорий по объективным причинам столкнутся со сложностями в обслуживании долга. Но МФО это не останавливает. А напрасно!
Почему мы не советуем людям брать займы в микрофинансовых организациях? Для этого есть несколько важных причин.
Во-первых, высокие проценты. Микрозаймы — вид сверхдорогого кредитования. МФО дают в долг в максимально допустимом диапазоне ставок, установленных регулятором. Предельная ставка по займам на срок до трех месяцев составляет 292% годовых.
Во-вторых, долговая кабала. Из-за очень высоких процентных ставок у заемщиков велик шанс попасть в ловушку долга. Когда человек не может вернуть заем, сотрудники микрофинансовых организаций предлагают пролонгировать (то есть продлить) его. В итоге долговая нагрузка возрастает, и очень часто расплатиться с кредитором уже не представляется возможным. По данным ЦБ, 33% потребительских займов переоформляется в новые, что сопровождается наращиванием кредитной нагрузки: долг и проценты по предыдущим займам включаются в тело новых займов. Замкнутый круг! По нашей оценке, около половины заемщиков МФО не могут в срок погасить основной долг и продлевают заем, находясь месяцами и даже годами под гнетом сверхвысокой долговой нагрузки.
В-третьих, непрозрачные условия кредитования и отсутствие надлежащей оценки заемщика. Договоры с МФО могут быть сложными и непонятными для обычного человека. С учетом того, что большая часть микрозаймов выдается онлайн, потребитель лишен возможности получить подробную консультацию в офисе организации, а также изучить договор до его подписания.
Рост онлайн-рынка МФО, выдача займов по одному клику и только по паспорту, без должной оценки платежеспособности заемщика, является одним из существенных рисков взаимодействия с такими организациями. Дистанционный канал занимает более 80% в общем объеме выдач микрозаймов. Для людей, которые не могут сами здраво оценить свои возможности по погашению долга, такой подход может обернуться серьезными проблемами в дальнейшем. Они берут деньги, не понимая, во что ввязались, а потом оказываются не в состоянии вернуть их.
В-четвертых, навязанные услуги. Получив заем, люди часто бывают удивлены, что сумма долга оказывается больше той, которую они просили. Секрет прост: вместе с займом им оформили страховку, о которой они не просили и которую потом нужно будет вернуть вместе с процентами. Иногда платными могут быть смс-информирование, подписки на услуги юристов и т.п. Также в определенных случаях взимается комиссия при погашении займа.
Тут может возникнуть вопрос: а куда обращаться людям, которым нужны займы на небольшие суммы?
Если у вас есть регулярный доход, то можно воспользоваться банковскими продуктами. Например, кредитной картой. Она будет дешевле займов МФО. К тому же по кредитке устанавливается так называемый беспроцентный период, в течение которого можно пользоваться заемными средствами бесплатно.
Еще один вариант — сформировать собственную финансовую подушку безопасности. Для этого достаточно откладывать хотя бы 10% с каждой зарплаты, но делать это нужно регулярно. Тогда у вас всегда под рукой будут деньги на случай непредвиденных расходов.
Также можно взять в долг у знакомых или родственников или продать на соответствующей платформе в Интернете или в комиссионном магазине ненужные вещи.
Ну а если вы уже стали клиентом МФО, то очень важно разорвать цепочку непрекращающихся займов. Для этого можно попросить в долг у близких или работодателя (в некоторых организациях есть беспроцентные ссуды для сотрудников) и рассчитаться с кредитором.
Если такой возможности нет, но есть и другие долги на сумму больше 500 тыс. рублей, можно подать заявление о банкротстве. За первое полугодие 2024 года этой возможностью воспользовались 119,5 тыс. граждан. Всего за годы существования процедуры судебного банкротства в России через нее прошло более 1 млн должников. Иногда это становится единственным реальным выходом из долговой кабалы.
То, что Банк России регулярно ужесточает условия выдачи микрозаймов и принимает меры по недопущению наращивания бесконечного долга клиентов МФО, очень правильно. Но пока эти меры недостаточны.
Мы предлагаем так ограничить ставки по микрозаймам, чтобы они составляли не более трехкратного размера ставки Банка России в год — на данный момент времени не превышали бы 57% годовых.
Хочу отметить, что во многих странах МФО запрещены. И их жители не сталкиваются с какими-то нерешаемыми финансовыми проблемами. Может быть, и у нас в России пришло время задуматься над этим?
