Сегодня уже 70% россияне не носят с собой наличные деньги. Об этом свидетельствуют данные опроса Anderida Financial Group. С 2020 года доля граждан, предпочитающих безналичный способ оплаты, выросла более чем в два раза. План ЦБ РФ ввести в оборот в 2025 году цифровой рубль может еще масштабнее сократить количество пользователей наличных денег. Но трансформация «средства обмена» и на этом не закончится. В будущем, возможно, деньги вообще не понадобятся, а для расчетов достаточно будет скана лица человека или вовсе его рейтинга. О том, как будут меняться средства платежа в течение ближайших десятилетий, «BitNewstoday.ru» рассказал член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев.
Фото: АГН «Москва»
Цифровой рубль против санкций
— Исчезнут ли наличные из оборота в России после начала широкого использования цифрового рубля?
— Нужно четко разделять три формы денег: наличные, безналичные и цифровые. Про первые две люди и так неплохо осведомлены, а что касается цифрового рубля, то эксперимент с ним сейчас проводит Банк России. Ранее регулятор анонсировал, что граждане смогут начать использовать цифровые рубли уже в 2025 году, так что ждать осталось недолго. Однако после их введения отменять наличные никто не будет и представители ЦБ это много раз отмечали. Разумеется, может сложиться ситуация, которую сегодня мы наблюдаем с безналичными рублями, когда благодаря широкой цифровизации и высококачественному платежному сервису, от ношения наличных граждане сами начинают отказываться. Если финансовые технологии и дальше продолжат развиваться также быстро, такой сценарий вполне возможен.
Но я считаю, что и через 50 лет наличные в России будут в обращении, пусть и в меньшем объеме, чем сейчас. Есть люди, которые в такой форме продолжат хранить заначку. Кроме того, невозможность обналичить деньги — это нарушение прав граждан по действующему законодательству. На это никто из банков и регуляторов не пойдет ни сейчас, ни в будущем. На мой взгляд, если понадобится еще сильнее сократить объем наличных в обращении, то можно провести деноминацию 1 к 100 и вернуть копейку, снова наделив её ценностью.
— Почему цифровой рубль не заменит безналичный в будущем?
— Все дело в выгоде. По безналичному рублю выплачивается процент по вкладу, а по цифровому — нет. Это очень важное отличие и стимул держать при себе основную сумму не в цифровых рублях для получения пассивного дохода. Кроме того, технически цифровой рубль тоже по-другому сделан. Его движение будет прозрачно для государства. Но я здесь не вижу ничего страшного: работайте честно и платите налоги. Все разговоры про «цифровой концлагерь», которые любят разводить некоторые радикальные паблики в соцсетях — это мракобесие. А люди, которые борются против современных банковских технологий, заслуживают того, чтобы их отправили в заведение, где проверяют состояние душевного здоровья. Они мешают России быть современной технологически сильной страной.
— Использование цифровой валюты в будущем будет широко распространено?
— Да, потому что она нужна прежде всего для обхода санкций. Я думаю, что вместе с исламским банкингом она будет активно использоваться в этом направлении. Возможно, также будет применяться криптовалюта. При этом уже скоро в России будет регулирование промышленного майнинга, ну и, соответственно, бумаги некоторых компаний-лидеров данной отрасли с высокой вероятностью будут торговаться на фондовом рынке.
Россиянам не стоит бояться каких-то финансовых потрясений: у нас созданы все условия, чтобы работать, зарабатывать и инвестировать внутри страны. Уже сегодня достаточно поставить хорошее банковское приложение и можно автоматом покупать акции голубых фишек из банковского, нефтяного или телекоммуникационного секторов или приобретать паи инвестиционных фондов. А кэш — это дань прошлому. Я советую людям иметь свою коллекцию наличных, но лишь для того, чтобы однажды подарить её детям и внукам. Уже сегодня советские деньги, как и советские ёлочные игрушки, ценятся среди коллекционеров, которые готовы выложить за них весьма приличные суммы. Аналогичная история с бумажными и металлическими французскими франками и немецкими марками, ценность которых со временем продолжает возрастать, хотя Германия и Франция уже не первое десятилетие используют евро.
— А что касается материалов и внешнего вида денег: здесь будут какие-то изменения?
— Внешний вид рублей должен быть ничем не хуже, чем деньги у казахов и белорусов. На мой взгляд, на них должны быть изображены великие россияне — Петр I, Екатерина II и другие исторические деятели, а не только знаменитые памятники и прославленные города, как сегодня. Дизайн купюр должен отражать многогранность и величие нашей страны, но это все открытый для обсуждения вопрос.
Что касается материалов, из которых делаются банкноты, то он станет прочнее, чем обычная бумага. Гознак уже проводил подобные эксперименты: напомню, что памятная купюра к Чемпионату мира по футболу 2018 года, который проходил в России, была сделана как раз из такого материала. Другой известный пример применения в печатных банкнотах новых веществ — «второе обретение» в России купюр в 5 и 10 рублей, которое произошло в прошлом году. Их внешний дизайн не изменился: они выглядят также, как и банкноты образца 1997 и 1998 годов. Однако состав материала теперь иной. Как рассказывали специалисты Банка России, банкноты были усилены специальным лаковым покрытием, позволяющим увеличить срок их использования. Скорее всего, изменяться деньги продолжат именно в этом направлении: их прочность и степени защиты регулятор будет увеличивать и дальше за счет использования специальных материалов.
Мир распадется на валютные зоны
— А какими деньги будут в далеком будущем, скажем, через 50 или 100 лет? И сохраняться ли они вообще? Говорят, люди смогут оплачивать свои покупки лицом – то есть, сканированием внешности…
— Говоря об эволюции денег, нужно отличать собственно их развитие как средства платежа и совершенствование платежных технологий. Это два разных направления прогресса: они будут идти параллельно, но с разной скоростью. Например, если говорить о платежных технологиях, то уже сегодня россиянам доступны многие сервисы, которые еще в начале 2000-х казались фантастикой. Граждане свободно пользуются онлайн-банкингом, осуществляют покупки на инвестиционных платформах в один клик, приобретают недвижимость, приобщив к сделке только свою фотографию и электронную подпись, оплачивают товары на кассе «телефоном». С технической точки зрения «оплата лицом», так называемый Face Pay, уже реализована — это один из видов сервиса оплаты по биометрическим данным. В московском метро тестировать сервис начали еще осенью 2019 года на нескольких остановка, а уже в октябре 2021 года он заработал на всех станциях.
Однако, как показала практика, у него есть и свои минусы. Биометрия — это персональные данные, и россияне справедливо задаются вопросам, где они хранятся и не украдут ли их из соответствующих приложений для того, чтобы потом использовать в корыстных целях. Можно вспомнить и уже ходящие в обществе анекдоты, как изрядно выпившая на вечеринке дама утром пытается провести банковские операции, используя Face Pay, но ни одно банковское приложение не узнает ее лицо в таком «помятом и потрепанном» виде. Так что, уверен: в будущем останутся и карты, и онлайн-переводы. Они будут сосуществовать наравне с биометрией.
— Ну а если говорить о будущем самих денег, а не платежных сервисов: они как-то изменятся?
— По моему мнению, в будущем использующий американский доллар мир распадется на несколько валютных зон и станет намного меньше. В сферу влияния США войдут сами Штаты, Канада и Мексика: они введут общую валюту амеро. Такой проект уже обсуждался. Вторая зона — латиноамериканская во главе с Бразилией и ее риалом. Страны Юго-Восточной Азии будут объединены китайским юанем. Зона евро, скорее всего, распадется на три составляющие: на северную во главе со скандинавскими странами и Балтией, на центральную, где главными будут Франция и Германия, и на южную, куда войдут Испания, Италия, Греция и другие. Надеюсь, что Евразийский экономический союз с участием России запустит свою единую валюту — алтын.
Кстати, прогноз о том, что уже к 2040 году в мире останется всего пять или шесть валют давал экс-министр экономики Бразилии Пауло Гуэдес, который занимал этот пост с 2019 по 2023 год. Глобальный мир вошел в стадию изменений и происходят они прямо у нас на глазах. Сегодня мозги — это новая нефть. Если вы впишетесь в этот мир, разберетесь во всех технологиях и будете их совершенствовать, то у вас всё будет хорошо со здоровьем, с деньгами и социальным положением. А если выбираете архаику, то это ваш добровольный выбор — остаться в прошлом. Слава Богу, Россия и наш Центробанк вписываются в новый мир, можно сказать, идут на передовой внедрения всех новых технологий и форм денег.
Квид покорит галактику
— Ну а как будут выглядеть деньги в совсем далеком будущем?
— Одна из распространенных версий говорит о том, что все деньги будущего будут из пластика, ведь он намного долговечнее бумаги. С этим можно согласиться хотя бы отчасти. Но есть и более фантастические предположения. К примеру, существует несколько проектов космических и даже межгалактических денег. Самый известный из них был предложен британскими учеными, работающих в Национальном космическом центре. Для расчетов на орбите и за пределами планеты Земля они предложили «универсальную межгалактическую единицу» — квид. Название происходит от английского слова «Quid», что в разговорной речи используется как аналог фунта стерлингов. Предполагается, что ни одну из форм денежных знаков с Земли нельзя будет использовать в космосе, потому что и у банкнот, и у банковских карт есть острые края, а в условиях невесомости это неудобно. А другие носители информации — магнитные полосы или чипы, используемые в земных кредитных картах — не подходят, так как их может повредить космическое излучение. Творцом квидов был профессор Джордж Фразер. Он и предложил окружить чипы прозрачным пластиком. Они будут разными по размеру и, если собрать их вместе, напомнят уменьшенную модель Солнечной системы. Такой вид денег, по задумке автора, должен прийтись по душе инопланетянам. Фразер же предложил установить для этих монет котировку в биткоинах. При этом физические монеты-квиды достаточно объемны: их размер может варьироваться от циферблата маленьких женских часиков до небольшого будильника. В общем, эта концепция выглядит как полная фантастика, но очень занимательная.
— А что-то более реальное, без привлечения инопланетян, рассматривается?
— Более реалистичной кажется трансформация денег в нечто вроде социального рейтинга. Такое развитие «средства обмена» прогнозирует несколько футурологов, в том числе российский философ Константин Фрумкин. Он указал на то, то деньги — это информационная система, позволяющая распределять общий фон благ, находящийся в распоряжении человечества. В будущем искусственный интеллект дойдет до такого уровня, что сможет по следам, которые человек оставляет в Сети, определять его потенциал как гражданина, производящего блага для общества, и выдавать ему под это «рейтинг». И чем выше будет такой «рейтинг кредитоспособности», тем на большее количество благ в настоящем сможет рассчитывать гражданин. Получается, что человека в этой системе будет оценивать Сеть и, как ни банально, главное в ней — быть полезным членом общества. Все это касается взрослых работающих людей, потому что дети и пенсионеры — это другая история, что тоже будет определенным образом учитываться. На мой взгляд, подобные сценарии дают повод задуматься, а нужно ли нашему обществу такое будущее и не лучше ли придумать для себя что-то другое.
