В условиях жесткой денежно-кредитной политики у жителей нашей страны традиционно возникает вопрос о способах сбережения средств. Сегодня на финансовом рынке существует ряд инструментов с различным соотношением уровней риска и доходности. При этом долгосрочных инструментов сроком на 5 и более лет представлено не так много. Вместе с генеральным директором ВТБ Пенсионный фонд Андреем Осиповым разбираемся в тонкостях программы долгосрочных сбережений (ПДС).
Фото: Drazen Zigic-ru.freepik.com
Защитный актив для дальновидных
ПДС предназначена для накопления средств на регулярные пенсионные выплаты или особые жизненные ситуации, но может выступать и основой для планирования дорогостоящих проектов, например, для покупки авто или квартиры. Одно из главных ее преимуществ – отсутствие зависимости от текущего положения дел на финансовых рынках.
В сам же инструмент «вшит» механизм защиты средств. Во-первых, его надежность подразумевает гарантию безубыточности на весь срок действия договора долгосрочных сбережений с НПФ. Во-вторых, деньги участников защищены в Агентстве по страхованию вкладов, которое сохранит до 2,8 млн руб. с учетом инвестиционного дохода в случае появления непредвиденных обстоятельств. А в-третьих, система гарантирования прав участников защитит средства от отрицательного инвестрезультата.
Важно отметить, что государство активно участников программы поддерживает. Так, с 13 июля срок государственного софинансирования по ПДС продлили с 3 до 10 лет, так что общая сумма прямой поддержки достигла 360 тыс. руб. При этом ещё можно получить налоговый вычет до 60 тыс. руб. в год.
ПДС может быть интересна целому ряду возрастных категорий россиян. А максимум выгоды от инструмента обычно стремятся получить либо пенсионеры, либо предпенсионеры, либо люди старше 35 лет. Например, если мужчина 45 лет с зарплатой до 80 тыс. руб. будет ежемесячно вносить на счет 3000 рублей, к моменту выхода на пенсию он получит 2,3 млн руб. при учете софинансирования и перечисления на счет налогового вычета.
Какой можно оформить вычет
Вычет рассчитывается, исходя из суммы взносов по трем финансовым инструментам: договору негосударственного пенсионного обеспечения, договору долгосрочных сбережений и внесенных на индивидуальный инвестиционный счет средств. Общая сумма, с которой его можно получить, не может превышать 400 тыс. руб. за год.
Максимальный размер вычета зависит от налоговой ставки и годового дохода участника программы. При доходе до 5 млн рублей и ставке 13% возврат составит до 52 000 руб. в год, а при доходе более 5 млн руб. и ставке 15% – до 60 000 руб.
Перевод пенсионных накоплений в ПДС
Важная особенность программы долгосрочных сбережений – она позволяет увеличить вложения с помощью сформированных ранее пенсионных накоплений по обязательному пенсионному страхованию. Деньги можно единовременно перевести на ПДС, таким образом, получив доступ к их возможному пополнению.
Такой единовременный взнос не софинансируется государством. Однако в рамках ПДС эти деньги можно получить до наступления пенсионного возраста. Сделать это можно в виде единовременной выплаты через 15 лет участия в программе, а также в прописанных законом особых жизненных ситуациях. Например, это может быть оплата дорогостоящего лечения участника программы либо потеря кормильца.
Как начать использовать программу долгосрочных сбережений
Программа долгосрочных сбережений работает в России с 1 января 2024 г. Чтобы стать её участником, нужно заключить договор с одним из её операторов-НПФ. На сегодняшний день инструмент предлагают, в том числе, АО НПФ ПСБ, АО «НПФ «Транснефть», АО «НПФ Газпромбанк-фонд», – полный актуальный перечень операторов программы доступен на сайте Центробанка.
НПФ ВТБ начал работу по программе с апреля, заключать договоры долгосрочных сбережений можно как очно, так и онлайн. Перевести сформированные пенсионные накопления в ПДС можно без потери накопленного инвестиционного дохода, если вы являетесь клиентом фонда по ОПС.
Кратко об основных плюсах ПДС
Резюмируя, можно сказать, что на сегодняшний день программа долгосрочных сбережений как финансовый инструмент имеет ряд преимуществ. Среди них поддержка государства в виде налогового вычета и софинансирования, страхование накоплений на сумму 2,8 млн. руб., возможность задействовать сформированные пенсионные накопления, прозрачность сотрудничества с НПФ и несколько схем получения выплат. Другими словами, это комфортный способ накопления капитала, у которого на рынке почти нет альтернатив.
