За последние три года количество просроченных задолженностей по кредитам физических лиц перед банками и микрофинансовыми организациями превысило рекордные 3 триллиона рублей. И очевидно, что на фоне сохраняющейся высокой ставки ЦБ, этот рост продолжится неопределенное время.
Эти данные прозвучали на форуме «Лидеры цифрового развития. Курс на урегулирование». По просрочкам армия неплательшиков пополняется в среднем на 4 миллиона в год. Сегодня в работе у судебных приставов находится 25 миллионов дел. Это количество из года в год растет, как снежный ком. Так, в 2021 году в разбирательстве было 16 миллионов, в 2022-м уже 20,1 миллиона, а в минувшем году почти 25 миллионов дел.
Соответственно, суммы просрочек тоже увеличиваются. Если три года назад долги наши тяжкие перед банками составляли 2,9 триллиона рублей, то год назад подросли до 3,3 триллиона.
Уже давно не секретным является тот факт, что многие россияне живут на кредиты, причем часть заемщиков эти займы упорно не погашает. И всякий раз, когда всплывает тема задолженностей, оказывается, что сумма просрочки поставила очередной рекорд. Но, как видим, на макроэкономических показателях это никак не отражается. 3,3 триллиона рублей (а это примерно 10-я часть доходов бюджета страны) отдельно, а экономика отдельно.
Финансовый аналитик, кандидат экономических наук Михаил Беляев считает, что сложившаяся ситуация с просрочкой вполне прогнозируемая.
— В основном, она касается малообеспеченных категорий населения, — поясняет эксперт. — Они ищут выход из жизненных сложностей в кредитах, но из-за высоких ставок по кредитам обслуживать их не в состоянии. Чтобы выйти из положения, берут кредиты на кредит, погашая тем самым предыдущий заем. По бухгалтерии получается, что просрочка де-факто есть, а де-юре ее нет, задолженность рассматривается, как текущая. Однако рано или поздно эта дорога приведет в тупик и конкретного заемщика, и финансовую систему в целом.
— Разве нельзя реструктурировать долги?
— При высокой ключевой ставке это практически невозможно. Что такое реструктурирование? Погашение остатка кредита растягивается на более длительный срок при пониженных процентах. Но при высоких ставках о понижении процентов и речи быть не может. Этот инструмент сейчас исключается, он не работает.
— Эти триллионы рублей просрочки могут представлять угрозу экономике страны?
— Нет, с точки зрения государства — момент неприятный, но ни в коем случае не катастрофичный.
— А для банковской системы?
— Она состоит из разнородных учреждений. Если просрочка у крупных банков, то с учетом их колоссальных прибылей и оборотов, они смогут «переварить» такую задолженность. Упадут в прибыли, однако финансовую устойчивость не потеряют.
А с малыми и средними банками ситуация серьезная. Убытки погашаются из прибыли, а у них таких ресурсов нет. Могут лишиться лицензии. Банковский рынок задолженностей не прощает.
— Что делать должникам? Есть ли у них какой-то выход?
— Для них ситуация крайне непростая. Предстоит столкнуться с судебными процедурами, судебными приставами или с профессиональными взыскателями задолженности. Так или иначе, по долгам придется платить.
Здесь все очень индивидуально. Кто-то может решить проблему через банкротство – досудебное или судебное. Но не всем этот механизм подходит. На какое-то время человек, признанный банкротом, лишается права брать кредиты и занимать руководящие должности в финансовых организациях. К тому же, с частью своего имущества в любом случае придется распрощаться, его внесут в конкурсную массу.
— Могут обобрать, как липку? Всякие жуткие истории гуляют на эту тему в интернете, пишут, что забирают все под чистую…
— Задача банкротства состоит не в том, чтобы оставить человека «без штанов», а в том, чтобы снять с него бремя должника, чтобы он был чист перед обществом. Жилье, если оно единственное, в конкурсную массу не входит. Домашняя утварь, инструменты, если помогают зарабатывать на хлеб, даже автомобиль, не включается в конкурсную массу. Но, оформляя кредит, следует понимать, что придется возвращать эти средства, потому, подходить к этому шагу следует со всей ответственностью. А не с мыслью о том, что потом все как-нибудь само рассосется…
